Vlerësimi i kredibilitetit të kredimarrësit. Pikat kryesore

Vlerësimi i kreditore të huamarrësit - një nga aspektet më të rëndësishme të procesit të kreditimit. Ky është veprim mjaft e arsyeshme nga ana e institucioneve financiare, për shkak se vlerësimi i saktë i aftësisë së huamarrësit për të shlyer kredi dhe të interesit në mënyrë të drejtpërdrejtë ndikon në parametrat e mëposhtme bankare - Rreziku, cilësinë e portofolit të kredisë, nivelin potencial të shlyerjes së borxheve, paraqitjen e pagesat me vonesë dhe, si pasojë, në fund institucioni krediti. Kjo nuk është për t'u habitur që çdo bankë paguan rritur vëmendjen për parametër të tilla si metodat për vlerësimin e kreditore të huamarrësit.

Si rregull, një të vetme, metodë universale për të gjitha institucionet financiare nuk ekzistojnë. Çdo bankë oficerëve të kredisë zhvilluar huamarrësit individuale të vlerësimit. Megjithatë, elemente të zakonshme janë ende të pranishme në metodat e bankave, edhe pse ata janë të përbërë nga njerëz të krejtësisht të ndryshme.

Natyrisht, vlerësimi fillestar i nivelit fillon me përkufizimin e kredimarrësit si person fizik apo juridik. Analiza e kreditore të huamarrësit si një entitet juridik - një proces shumë të mundimshëm, ajo është e bazuar në një shumëllojshmëri të modeleve dhe metodave për vlerësimin e gjendjes financiare dhe aftësinë për të paguar. Para së gjithash, ne e konsiderojmë origjinale pasqyrat financiare të kompanisë, në veçanti, strukturën dhe dinamikën e flukseve financiare, detyrimeve dhe aseteve të organizatës, si dhe faktorët që karakterizojnë gjendjen financiare të kompanisë.

Nëse njësia ekonomike mund të paraqesë një numër të madh të dokumenteve mbi bazën e të cilave është e mundur për të kryer një analizë financiare, vlerësimin e kreditore të huamarrësit si një individ është mbajtur në një skemë krejtësisht të ndryshme.

Informacion i përgjithshëm mbi aftësinë kreditore të huamarrësit privat përfshin parametrat e mëposhtme: - dinamika e të ardhurave, niveli i shpenzimeve në këtë moment të pranishëm, disponueshmërinë e kredisë, administrative dhe detyrimet e tjera.

Vlen të theksohet se qëndrimi ndaj individëve janë më besnikë, si shumë huadhënësve janë duke marrë parasysh jo vetëm të ardhurat e dokumentuar, por edhe faktet subjektive që një klient nuk mund të konfirmojë. Metoda e operacioneve aritmetike të thjeshtë - shpenzimet minus të ardhurat dhe detyrimet - oficerëve të kredisë përcaktohet nga aftësia e klientit për të shlyer kredi. Është e natyrshme që me të ardhurat e pamjaftueshme neto i aplikimit huamarrësit nuk do të miratohet. Në qoftë se pagesa mujore të kredisë do të jetë më shumë se 50% të shumës së të ardhurave, shpesh përgjigja është gjithashtu jo.

Vlerësimi i kreditore të huamarrësit varet nga lloji i kreditimit. Për shembull, në vitet e fundit ajo është metodë e përdorur gjerësisht rezultatin bazuar në analizën e shumës minimale të informacionit në lidhje me huamarrësit. Në veçanti, ajo e konsideron parametra të tillë si mosha e klientit, punësimin e saj dhe statusit social dhe, natyrisht, fitimeve. Si rregull, në kredive të tilla është e vendosur në kohën më të shkurtër, disa banka ofrojnë dizajn në vetëm një orë.