Refinancing normë - është ... Llogaritja e normës së rifinancimit

Sot ne përpiqemi të kuptojmë se çfarë ndikon në luhatje të normave të interesit të kredive bankare, pse ne të paguajnë tarifa shtesë në interesin e maturimit për kreditë e cilado zbritje shtesë duhet të marrë parasysh kur siguruar jetën e tyre.

Refinancing Banka qendrore si një element kyç

Norma e rifinancimit - kjo është kryesisht një instrument përmes të cilit institucionet tregtare financiare janë të pajisur me mjetet e Bankës Qendrore. Cili është roli i një autoriteti publik?

Gjithkush e di se e gjithë politika monetare e Bankës Qendrore është përgjegjëse, dhe qëllimi i këtij aktiviteti është që të sigurojë mirëqenien e vendit (në lartësinë e duhur). Kjo është pjesë e politikave strategjike afatgjata të qeverisë në lidhje me mbajtjen e një GDP të mirë rrip.

Banka qendrore ka levat e saj të ndikimit, të quajtura mekanizmat e veprimit. Ato janë miratuar me ligj dhe janë si më poshtë:

• Kufizimi normat operative të bankave tregtare;
• racionimi Backup;
• Kirurgji në tregun e hapur;
• lëshimin e veprimtarisë;
• kontrollin e këmbimit;
• refinancing normat e organizatave komerciale të angazhuara në aktivitete të kreditimit.

Koncepti dhe llogaritjen e normës së rifinancimit

Që ne jemi duke folur për mjetet e ndikimit të Bankës Qendrore, ajo do të përqëndrohet në këtë të fundit dhe, në rrugën e saj, më e rëndësishme e tyre. refinancing Norma - një masë që është formuar në lidhje me proceset ekonomike dhe inflacionit në vend. Si rregull, ajo nuk kërkon llogaritje të tjera, sepse ajo ka vendosur në mënyrë të qartë faktor në një periudhë të caktuar, por më shumë për këtë më vonë.

Tani ju duhet të kuptoni se ajo ndikon drejtpërdrejt në disponueshmërinë e kredisë për popullatën e përgjithshme. Norma e rifinancimit - kjo është vlera që rregullon sasinë e kredive në vend. Me fjalë të tjera, aq më e ulët është, më e madhe mundësia që familjet mund të përballojë të paguajë gjobat dhe pagesat në fondet e marra në borxh.

Në nivelin e normës së veprimtarisë sipërmarrëse ndikon përafërsisht në të njëjtën mënyrë. Sa më i ulët është, më të mëdha fondet e të rrotullohen kredi mund të jetë i përfshirë në biznesin e tyre. Që përqindja është mjaft i ulët.

Refinancing dhe shtetit

Pra, ne kemi kuptuar se niveli i këtij raporti ka një ndikim të drejtpërdrejtë në mirëqenien e të dy familjet dhe bizneset. Cili është roli i tij për shtetin? Qeveria, nga ana tjetër, përcakton nivelin e taksave, gjobave dhe interesit në normën e rifinancimit. Me fjalë të tjera, ajo ndikon në tërë politikën fiskale të shtetit.

E pra, pasi që ky faktor është një rregullator i përgjithshëm i flukseve të mjeteve monetare, ekziston një lidhje e sigurt: sa më shpejt që niveli i inflacionit në vend, fillon që të zgjidhen në nivelin e fundit, norma, respektivisht, rritet, duke zvogëluar sasinë e levave në dispozicion për popullsinë.

Sa për politikën fiskale, nuk është një proces rregullator është shumë më e komplikuar.

Refinancing kredisë dhe

Le të parë të marrë në konsideratë detyrën më të rëndësishme për të gjithë anëtarët e familjes - tatimin mbi të ardhurat personale. Kur një person i zakonshëm merr një kredi nga një bankë komerciale, dhe vjen koha për të paguar interesin, ai pak mendonte për atë që komisionet e fshehura janë kompensuar veç e veç. Konsideroni shembullin e mëposhtëm. Supozoni normën e interesit e rifinancimit në kohën kur huamarrja është vendosur nga shteti në një normë prej 15%, ndërkohë që Banka siguron fonde në 11%. Raporti optimal i kreditorit, sipas legjislacionit aktual (neni. 212 RF), është 75% e shtetit të instaluar, dmth 11.25%.

Ajo rezulton se huamarrësi kursen në 0.25% të kredisë, duke marrë një kredi në bankë. Nga kjo sasi, dhe ai do të ketë zbritur tatimin mbi të ardhurat personale si një përfitim për ekstra. Ajo është përfshirë zakonisht në kostoja e shërbimit të kredisë, dhe shpesh askush nuk i kushton atyre shumë vëmendje për shkak të akumuluar vogël të tyre.

Refinancing dhe Business

Sipërmarrësit në zbatimin e operacioneve normale të kursit të Bankës Qendrore (refinancing) mund të ndikojë vetëm nëse ato janë llogaritur për blerjen e mallrave ose shërbimeve në letra me vlerë (të tilla si shënimet premtuese apo obligacione), të cilat janë blerë më parë nga një palë e tretë. Ky kusht vlen vetëm për rastet kur mallrat janë subjekt në bazë të TVSH-së, dhe transaksioni është kryer në territorin e Federatës Ruse.

Atëherë kostoja e taksave nominale do të rrisë sasinë e të ardhurave për letrat me vlerë. Kjo merr parasysh vetëm atë pjesë të të ardhurave që kalon e lejuar në llogaritjen fillestare, në përputhje me koeficientin rifinancimit.

Në këtë rast, norma e rifinancimit - kjo është shuma me të cilën biznesi juaj mund të vuajnë. Prandaj, në qoftë se kjo shifër fatura e blerjes ishte më e lartë se sa në kohën e transaksionit, sipërmarrësi do të humbasin. Nëse, në të kundërtën, norma u rrit - ai do të mbetet në fitim nga operacionet.

Refinancing dhe të sigurimit

Përveç kësaj, norma e rifinancimit Banka Qendrore ka një shkallë të caktuar të ndikimit mbi të ardhurat e qytetarëve, kur ata të siguruar jetën e tyre. Si funksionon kjo gjë?

Si një shembull, të marrë në një kohë një lloj të popullarizuara të sigurimit - rimbursimin e një sasi të caktuar të mjeteve për arritjen e një moshe të caktuar. Supozoni i siguruar rregullisht japin kontribute nga xhepat e tyre për disa vite, dhe këtë vit pagesa lakmuar ardhur.

Është e rëndësishme për të kuptuar se në çfarë mase shteti është përfaqësuar nga norma e rifinancimit në kohën e lidhjes së kontratës së sigurimit. Nëse data e pagesës së shumës së kompensimit nuk e kalon shifrën e përgjithshëm të primeve, një rritje të faktorit të çmuar, atëherë ruajuni asgjë nuk ka arsye. Në qoftë se në të kundërtën, me diferencën që ju do të duhet të paguajnë tatimin mbi të ardhurat personale për të mirën e të mësuar më shumë.

Si mund të ndryshojë nga viti në vit normën e rifinancimit

Gjatë dekadës së fundit, ky raport është në rangun e 7-9%, e cila sugjeron një stabilitet të caktuar në tregun monetar vendeve. Megjithatë, unë do të doja të shoh një situatë ku shkalla ka një ndikim të drejtpërdrejtë në sjelljen e bankave komerciale.

Për shembull, koeficienti i rifinancimit rritur. Në këtë rast, unionet e kreditit dhe institucionet e tjera të angazhuara në aktivitete të kreditimit, duhet disi të kompensuar rënien e pritshme të kërkesës për shërbimet e tyre. Është e thjeshtë - të rritur interesin në sigurimin e fondeve.

Por kjo nuk është e gjitha. Faktorë të tillë nuk do të ndryshojë vetëm si kjo. Shanset janë, në qoftë se kjo ka ndodhur, shteti është duke zbatuar një politikë të re fiskale për të rregulluar inflacionin. Kjo do të thotë që të ndjekin më tej reforma të reja në formën e akteve ligjore rregullative, në mënyrë që bankat do të rregullojë biznesin e tyre nën tendencat e ardhshme.

Refinancing dhe kapitalizmi

E konsiderojnë situatën në shembullin e vendeve me ekonomitë e tregut të zhvilluara - Shtetet e Bashkuara. Norma e rifinancimit sot luan një rol të rëndësishëm në rregullimin e rrjedhës së parasë fiskale dhe formimin e Rezervës Federale. Në Amerikë, kjo shifër përcakton përqindjen që duhet të paguajë bankën komerciale në rast të përdorimit të përkohshëm të fondeve publike. Prandaj, në qoftë se raporti nuk është mjaft e lartë, sistemi komercial nuk është e kërcënuar, dhe ajo lehtë mund të kryejnë operacione. Megjithatë, sa më shpejt që fillon norma të rritet, dhe aktivitetet e institucioneve të kreditit është nën kërcënim për shkak se probabiliteti që ata do të jenë në gjendje të paguajë detyrimet e veta, bie ndjeshëm, e cila më pas kërcënon të parazgjedhur.

Norma e rifinancimit në Rusi

Në një kohë kjo shifër ka luajtur një rol të rëndësishëm në rregullimin e flukseve të mjeteve monetare në vend të madh. Pra, në trajtimin me prirjet inflacioniste në vitet 1992-1996, ky raport arriti një nivel prej 99%.

Kur këto flukse ekonominë e natyrshme të sëmurë, u rregulluar relativisht mirë, dhe kjo shifër është vazhdimisht në rënie. Tani institucionet tregtare financiare lehtë dhe në një përqindje mjaft të përshtatshëm mund të për të siguruar kredi të dy afat-gjatë dhe afat-shkurtër është e mjaftueshme (dhe ndonjëherë edhe të japë kredi për një natë apo fundjavë), pa cënuar asnjë nga reputacionit apo interesave të klientëve të saj.

Për më tepër, duhet theksuar se norma e rifinancimit deri më sot në Federatën Ruse është informative vetëm, që është e sanksionuar në ligj dhe ka një garanci e deri në janar 2016.