Sigurimin e depozitave: pjesëmarrësit e sistemit, regjistri i bankave dhe zhvillimin në Rusi

27 dhjetor 2003 në Federatën Ruse hyri në fuqi Ligji Federal "Për sigurimin e depozitave individuale në Federatën Ruse" (aktit). Rreth dhjetë vjet të punës së vështirë, debat të ashpër, polemika është ende e mundur për të zhvilluar një të ri për sistemin bankar mekanizmin financiar rus - sistemin e sigurimit të depozitave (DIS). Baza e origjinës së CRK ishte një krizë në ekonominë botërore në 30-vitet e shekullit të kaluar. Për herë të parë kjo formë e aktivitetit u shfaq në sektorin bankar të SHBA-ve në vitin 1933. Prania e sistemit shtetëror, duke siguruar besueshmërinë e depozitave në bankat e vendeve të BE-së - një parakusht i suksesit të sektorit financiar të shtetit.

Kundër sfondit të praktikave globale financiare të sistemit bankar në Federatën Ruse dukej mjaft i besueshëm në drejtim të depozituesve. Kjo gjendje e punëve reduktuar ndjeshëm fluksin e kapitalit të lirë në sektorin bankar.

Zhvillimi i një sistemi të sigurimit të depozitave është projektuar që të ketë një efekt stabilizues në të gjithë sistemin bankar. Pas ngjarjeve të vitit 1998, kur një pjesë e konsiderueshme e investitorëve humbën kursimet e tyre, besimi në bankat ka qenë i minuar në Rusi. Kjo nuk mund të, por të ketë një efekt negativ në hyrjen e kapitalit në dispozicion në sektorin bankar.

Kjo bëri që të zhvillojë një kuadër rregullator që rregullon sigurimin e detyrueshëm të depozitave. Për sistemin financiar rus është programi më i rëndësishëm i zbatuar nga komuniteti bankar, së bashku me shtetin. Rezultati i këtij aktiviteti të përbashkët - rritjen e besimit të individëve në sektorin bankar.

Objektivat CRK

Duke zbatuar politikën e duhur fiskale, ne mund të arrijmë qëllimet e vendosura nga sistemi i sigurimit të detyrueshëm të depozitave:

• rritjen e besimit në bankat, duke motivuar investitorët potencialë;
• mbrojtur të drejtat e depozituesve të bankës ruse;
• për të tërhequr kursimet e qytetarëve në sektorin bankar.

Është jashtëzakonisht e rëndësishme që asnjë nga qëllimet nuk është prioritet. Sepse sa më shpejt si një ndryshim në arritjen e qëllimeve të sektorit bankar të fillojnë për të sulmuar manifestimet e krizës që gjithmonë përfshin rreziqe për investitorët e rritjes. Bazë, e cila lejon për të arritur të gjitha qëllimet, është zhvillimi i qëndrueshëm i sistemit financiar bankar.

parimet e CRK

Parimet themelore mbi të cilat sistemi i sigurimit të depozitave në Rusi, ligji sanksionuar në Nenin 3 të Ligjit.

Të gjitha bankat e Federatës Ruse të cilët kanë të drejtë për hapjen dhe mirëmbajtjen e llogarive të individëve të cilët janë të detyruar të jenë anëtarë të CRK. Bankat që marrin pjesë në sistemin e sigurimit të depozitave duhet të:

• Rregullisht dërgojnë primet e sigurimit në fondin e sigurimit të depozitave, duke siguruar një mbushje fond kumulative. Përveç kontributeve të bankave të aplikojë ndëshkime për përmbushjen me vonesë të detyrave të tij. Shumat e gjobave janë gjithashtu një burim i rimbushjen e Fondit.
• Për të njoftuar klientët e tyre për të marrë pjesë në CER, shumën e pagesave të sigurimit nëpërmjet informacionit në kabinat në vende publike.
• Lead-to-date regjistrin e detyrimeve të kreditit të bankës.
• Përmbushë detyrimet e tjera të përcaktuara me ligj.

Rreziqet e depozituesve duhet të reduktohet maksimalisht në rastet kur bankat nuk janë në gjendje të përmbushë detyrimet e saj për klientët.

Aktivitetet e CRK duhet të jetë transparent. Kjo nënkupton qasje në informacion të mundshëm investitorëve në lidhje me funksionimin e DIS.

Vetëm disa nga parimet e funksionimit të CRK

Përveç pikat e mësipërme, ne mund të rrjedhin nga parimet e tjera të ligjit:

• pjesëmarrësit në sistemin e kanë aftësinë të jenë bankat jashtëzakonisht të qëndrueshme financiarisht të Federatës Ruse;
• përfitimet e sigurimit janë kufizuese;
• duhet të respektojnë shpejtësinë maksimale e pagesave të sigurimit.

Parimi i tolerancës financiarisht bankat e forta do të sigurojë që anëtarët e CRK mund të jenë vetëm ato institucione financiare që plotësojnë kërkesat e larta në gjendjen financiare. Pra, rishikimi i rregullt dhe të plotë të bankave ekzistuese kryhet për këtë qëllim nga Banka Qendrore. Gjatë testit vlerësuar likuiditetin e aseteve të institucionit, profitabilitetit, të nivelit të menaxhimit, dhe më shumë. Kjo eliminon bankat "problem" dhe për të minimizuar rrezikun e mos-financave.

Sistemi i sigurimit të depozitave - një mekanizëm për kthimin e një kompensim të kufizuar. Në përputhje me Nenin 11 të Ligjit, në rastet e sigurimit (mosrespektimit të detyrimeve të tyre nga banka) investitori mund të presin që të paguajnë në vlerë prej 100% të të gjitha depozitave në bankë projektuar duke marrë në konsideratë interesin e përllogaritur.

Kthimi i depozitave në para të gatshme dhe interesit të përllogaritur kryhet në rubla. Depozitat në valutë të huaj konvertohen në Bankën e Rusisë kursit të këmbimit në kohën e ngjarjes së sigurimit. Me kusht që konsumatori llogaritë në disa banka, kompensimi do të përcaktohet veçmas për çdo institucion financiar. Disponueshmëria e marrëveshjes së kredisë me bankën për të reduktuar sasinë e kompensimit për shumën e kredisë.

pagesat e sigurimeve për depozitat në botë janë kryer brenda 30 ditëve. Besohet se një periudhë më të gjatë shlyerjes mund të shkaktojnë panik dhe për të zvogëluar besueshmërinë e CRK.

Pjesëmarrësit e sistemit të sigurimit të depozitave

Në varësi të detyrimeve të caktuara ndajnë anëtarët e mëposhtëm të CRK:

• Siguruar - bankat në sistemin e sigurimit të depozitave, të listuara në regjistrin e sistemit. E drejta për t'u bërë një anëtar i CRK ka çdo bankë me kusht që licenca e tij të lëshuar nga Banka Qendrore e Federatës Ruse, për të tërhequr fonde falas të popullsisë, në mënyrë të hapur e depozitave të holla. Merrni informacion në lidhje me pjesëmarrjen e bankës në Federatën Ruse në sistemin e sigurimit të depozitave në vendin e ACB në bankë.
• Përfituese - depozituesit, klientët e bankës kanë të drejtë për të kërkuar të mirat e sigurimit.
• Siguruesi - një organ i cili është përgjegjës për monitorimin e punës së cers, përkatësisht Agjencisë së Sigurimit të Depozitave (ASD).
• Trupi, të ngarkuar me monitorimin e angazhimeve është Banka e Rusisë.

Përveç kësaj, pjesëmarrja aktive në sistemin e merr Qeveria RF, në mënyrë të veçantë, ajo është për të kontrolluar funksionimin e cers.

Agjencia e Sigurimit të Depozitave

DIA luan një rol kyç në sigurimin se sistemi për sigurimin e depozitave. Pjesa 2 e nenit 15 të Ligjit përcakton listën e autoritetit të Agjencisë:

• kontabilitetit dhe regjistrin e organizatave bankare;
• grumbullimi i primeve të sigurimit, mirëmbajtjen e kontrollin dhe sigurinë e fondit;
• depozituesit kërkesat dhe plotësimin e kërkesave të tyre legjitime të kontabilitetit;
• apel për Bankën e Rusisë për shkelje të ligjeve bankare dhe kërkesa për zbatimin e masave të përgjegjësisë;
• investuar fond në dispozicion;
• Kontrolli i bankave në lidhje me kërkesat e përcaktuara me ligj;
• përcaktimin e një mekanizmi për llogaritjen dhe pagesën e kontributeve të detyrueshme nga bankat.

Kontributet që nuk janë anëtarë të SHS

Neni 5 i Ligjit përcakton se sistemi i sigurimit të depozitave mbulon një pjesë të madhe të tyre, me përjashtim të:

• llogaritë e hapura në degët e bankave ruse të vendosura jashtë vendit;
• Depozitat bartës;
• kontributet e IP, avokatët, noterët, të cilat janë të hapura për qëllimin e të bërit biznes;
• depozitat transferohen në bankë në mirëbesim;
• Paratë në llogaritë elektronike;
• Llogaritë e paalokuara metalike.

sigurimi i depozitave është dhënë me ligj dhe nuk kërkon përfundimin e një marrëveshje të veçantë.

rastet e sigurimit

TCO përfshin disa raste, duke përfshirë pagesën e kompensimit të depozituesve:

• revokimin e licencës bankare, duke i dhënë të drejtën për të kryer veprimtari financiare;
• futja e Bankës së Rusisë së kufizimeve mbi transaksionet e caktuara financiare.

Të gjitha vendimet lidhur me përfshirjen dhe përjashtimin nga CRK regjistri bankare të marra nga ana e Agjencisë.

të drejtat e depozituesve

Depozituesve të bankave komerciale kanë të drejta sipas Aktit:

• marrjen e kompensimit të sigurimit për depozitat;
• DIA informuar për rastet e mosrespektimit nga ana e bankës me detyrimet e saj në lidhje me depozitat;
• marrin informacion të plotë në lidhje me pjesëmarrjen e bankës në DIS.

Sistemi i sigurimit të depozitave rregullon zbatimin e pagesave të sigurimit në përputhje me nenin 12 të Ligjit. Informacion në lidhje me pezullimin e veprimtarive të bankës është botuar në "Buletinin e Bankës së Rusisë" në faqen e internetit DIA. Nga data e ngjarjes së sigurimit, dhe para përfundimit të procedurës së falimentimit, kreditori ka të drejtë të paraqesë pretendimet e tyre, duke paraqitur një kërkesë me shkrim ose në administratën e përkohshme, apo likuiduesit. Menjëherë ajo bëri pagesën për 3 ditë, por jo më herët se 14 ditë nga data e ngjarjes së sigurimit. Me kërkesë të shumës së kompensimit depozituesi është lëshuar në para të gatshme ose të transferohet në specifikuar llogarinë bankare.

CRK pozitive dhe negative

Problemi për të siguruar sigurinë e depozitave në para të gatshme në banka - një nga zhvillimi kryesor pozitiv për ekonominë e vendit. Nuk është sekret se mungesa e besimit në sistemin bankar inkurajon njerëzit për të mos investuar nga frika e humbjes së tyre përgjithmonë. Për të eliminuar këtë faktor të pakëndshme dhe një ligj federal projektuar për të siguruar një garanci për të depozituesve.

Sistemi i sigurimit të depozitave - ky është një hap i rëndësishëm drejt rritjes së besimit në banka. Një aspekt i rëndësishëm i CER është për të përcaktuar banka depozituese depozitave pronën, jo banka.

Për të rregulluar punën e sistemit, kontrollin e zbatimin e parimeve dhe objektivave të Agjencisë për Sigurimin e Depozitave, i cili, nga ana tjetër, mbështetet në Ligjin e normës. Për më tepër, me qëllim të forcimit të Agjencisë do të kenë të drejtë të pavarur të kryer transaksione financiare.

sigurimi i depozitave - është një mekanizëm thelbësor i një sistemi të shëndoshë financiar. Për më tepër, vetë bankat janë të interesuar në pjesëmarrjen e tyre në CER. Që funksionimin e suksesshëm të bankës është i pamundur pa një paralajmërim të falimentimit, si dhe të sigurojë atë me mbështetje në kohën e krizës në kurriz të fondeve publike.

Sot, për fat të keq, nuk mund të konsiderohet si një sistem i sigurimit të depozitave në të përsosur Federatës Ruse. Ajo kërkon përmirësim të mëtejshëm. Ekspertët thonë se duhet të marrë rregullore shtesë që do të qeverisin:

• vendimet gjyqësore, duke lejuar bankat individuale të mbajnë depozitat, pavarësisht nga vendimi i autoritetit mbikëqyrës të pezullojë aktivitetet e bankës.
• Zgjerimi i listës së objekteve të "siguruar" duke përfshirë sipërmarrësit individualë, bizneset e vogla ligjore, depozita metalike dhe kështu me radhë.
• Një rritje graduale në rimbursim maksimale të mundshme. Në kushtet e rritjes së ekonomisë, nivelin e jetesës së qytetarëve, sigurisht, të rritet dhe depozitat. Një situatë e tillë do të sillte, dhe rritja e garancive të qeverisë për depozitat bankare, të cilat domosdoshmërisht do të sjellë besimin e depozituesve.
• Procedura për përcaktimin e kontributeve vlerësohet nga banka anëtare. Sot përdoret "tarifë e fiksuar" për të përcaktuar nivelin e kontributeve. Në të njëjtën kohë të gjitha bankat të paguajnë të njëjtën përqindje e depozitave. Megjithatë, duke pasur parasysh nivelet e ndryshme të rrezikut të bankave, ky sistem nuk është e drejtë.
• Rritja e rolit të DIA për të parandaluar falimentimin e bankave dhe të sigurojë atyre me mbështetjen e nevojshme për të dalë nga situata të vështira financiare.

Kështu, sistemi i sigurimit të depozitave kërkon një qasje gjithëpërfshirëse me qëllim për të bërë ndryshimet dhe përmirësimet e nevojshme. Për më tepër, është e domosdoshme që kjo punë është kryer bashkërisht nga të gjithë pjesëmarrësit e sistemit të sigurimit të depozitave.