Si e bën sistemin bankar të vendit: strukturë, funksion, zhvillimin

Sistemi bankar - një grup i kontrollit dhe të kreditit të institucioneve që veprojnë në bazë të një mekanizmi të vetëm. Një element kyç është Banka e Rusisë (CBR). Aktivitetet e të gjithë strukturën e rregulluar me Ligjin "Për bankat dhe Banka veprimtarinë".

llojet

Thelbi i sistemit bankar, qëllimi i krijimit të tij janë në akumulimin e fondeve të tepërta dhe nxjerrjen e fitimeve nëpërmjet investimeve. Ky proces kryhet në disa nivele.

Llojet e sistemeve:

• dyfish;
• monobankovskaya;
• Sistemi decentralizuara.

Në vendet e zhvilluara, një sistem me dy nivele. Ajo karakterizohet nga prania e rregullatorit në fytyrën e Bankës Qendrore dhe të binden institucionet e kreditit komerciale në nivelin e dytë. Por ka përjashtime. Në Francë, kontrollues funksioni kryen Ministria e Financave. Në varësi të tij janë të gjitha bankat, duke përfshirë Bankën Qendrore. SHBA operon sistemin e saj të decentralizuar, në të cilin funksionet kryesore të Sistemit të Rezervës Federale. Gjatë kohës sovjetike vepruar skemë monobankovskaya. Le të shohim se si sistemi bankar të vendit sot.

rregullator

Banka Qendrore e Federatës Ruse u krijua në formën e një personi juridik, por kjo nuk do të ketë statutin dhe nuk është e rregulluar me autoritetet tatimore. Ajo mund të nxjerrë të holla, tërheqë ato, duke i liruar kartëmonedhave të reja. Institucioni Fitimi drejtuar për formimin e rezervave, fondet transferohen në buxhetin. Burimet e të ardhurave:

• Dividendë për aksionet;
• Të ardhurat nga interesi në kredi dhe depozita;
• Fitimi nga operacionet me metale të çmuar, të drejtat e korporatave, letrat me vlerë të tjera, dhe të tjerët.

Objektivat e aktivitetit janë:

• organizimi i sistemit bankar;
• sigurimin e qëndrueshmërisë së monedhës kombëtare (fuqia blerëse e kursit);
• duke siguruar funksionimin efikas të sistemit.

Instrumente:

• normat e operacioneve të Bankës Qendrore;
• Kërkesat rezervë;
• refinancing;
• kontrollin e këmbimit;
• Orientimi i rritjes monetare.

Sipas legjislacionit, kryeqyteti i autorizuar i rregullatorit dhe pasuritë e saj të tjera janë pronë federal. Banka e Rusisë vetëm shkatërrimin e tyre. Shteti dhe Banka Qendrore përgjegjës për detyrimet e njëri-tjetrit.

Organi më i lartë i Bankës Qendrore - Bordi i Drejtorëve, i cili përcakton drejtimin e institucionit. Ajo përbëhet nga një kryetar dhe 12 anëtarët e Bankës Qendrore. Banka e Republikës, të cilat janë degë rregullator territoriale nuk mund të lëshojë garanci, angazhimet pa lejen e Bordit.

Bankat janë të ndarë në dy grupe të mëdha: organizatat komerciale dhe institucioneve të kreditit jo-bankare. Ja se si për të ndërtuar sistemin bankar të vendit në nivelin e parë.

qendrat tregtare

Qëllimi i ekzistencës së institucioneve të kreditit - është për të fituar fitim. Për t'u angazhuar në aktivitete që ata duhet të marrin leje nga rregullatori. Institucione të tilla mund të krijohen në forma të ndryshme të pasurisë: publike, private, komunale, etj ...

Bankat kanë të drejtë të kryejë veprimet e mëposhtme:

• për të tërhequr depozitat e personave fizikë dhe juridikë;
• ndajë fonde në emër të vet;
• për të bërë pagesat në emër të palëve të treta;
• kryejnë shërbimin e grumbullimit;
• marrjen;
• hapë dhe të mbajë llogari;
• të lëshojë garanci dhe kështu me radhë. d.

Bankat mund të marrë hua nga njëri-tjetri, të kryer llogaritjet nëpërmjet llogarive korresponduese dhe të ekzekutojë transaksione që nuk bien ndesh me ligjin. institucionet e kreditit në mbarë botën janë të gatshëm për të ofruar klientëve tanë rreth 200 lloje të shërbimeve. Por ligji "Për bankat dhe Banka veprimtarinë" imponuar një ndalim mbi katër prej tyre: komerciale, industriale, të sigurimit, monopoli. Sipas kësaj të fundit i referohet operacioneve që synojnë kufizimin e konkurrencës.

Një institucion krediti nuk mund vetë të ndryshuar normat mbi kreditë, depozitat, afatit të kontratës. Në të holla dhe vlera të konsumatorëve mund të kapen nëpërmjet gjykatës. Dënimet janë bërë vetëm në bazë të dokumenteve ekzekutive, dhe konfiskim - mbi bazën e të cilit hyri në fuqi të vendimit të gjykatës.

nonbanks

Kjo institucionet e kreditit që mund të kryejnë lloje të caktuara të operacioneve. Këto përfshijnë organizimin e:

• kredi të pazgjidhura;

• ruajtjen vlerat;

• shitjen e pronës mortgaged.

Duke u përgjigjur në pyetjen se si për të ndërtuar sistemin bankar të vendit sot, mund të themi se ajo përbëhet nga tre nivele. Përveç Bankës Qendrore dhe qendrat tregtare në rishpërndarjen e fondeve të përfshira kompanitë e sigurimeve, të investimeve dhe fondet e pensioneve, institucionet e tjera financiare. Ja se si për të ndërtuar sistemin bankar të vendit.

Parimet e veprimtarisë

1. Duke punuar brenda burimeve ekzistuese, me të vërtetë. Të ardhurat nga interesi në kredi dhe depozita është kryesor, por jo i vetmi burim i fitimeve bankare. Në një mjedis inflacionist, zona më fitimprurëse është një tregti të tregut të aksioneve. kapitalit të bankës nxit spekulime. Në rrethana të tilla, planifikimi është kryer në bazë të fondeve aktuale të ngritura.
2. Përgjegjësia për kryerjen. Sistemi bankar në ekonomi ka një detyrë të rëndësishme - për të rishpërndarë paratë në mes të sektorëve. institucionet e kreditit janë të lirë të zgjedhin klientët e tyre dhe zonat e investimeve. Por të gjitha bankat të përmbushur detyrimet e marra përsipër me anë të tyre, të cilat mund të jepet një dënim.
3. Organizimi i marrëdhënieve të konsumatorëve në kushtet e tregut. Dhënien e kredive, Banka udhëhiqet nga treguesit e likuiditetit, rentabilitetit dhe riskut.
4. Rregullimi i aktiviteteve të kryera vetëm me metoda indirekte. Shtetërore dhe ligjore aktet formojnë bazën e performancës, por ata nuk mund të diktojë kushtet dhe aktivitetet.

Bankar dhe sistemi financiar sot

Në vitet e fundit, institucionet e kreditit kanë tendencë të jetë i hapur. Futja e teknologjive moderne (sistemet e pagesave bankare, kartat e kreditit, banka klient-t. H.), llojet e ndryshme të kredive. Por, në terma ekonomikë niveli i zhvillimit të sistemit në Rusi mbetet prapa botës.

Në strukturën e kompanive të investimeve burim një pjesë të vogël të kredive - 8-10% (Japoni - 65%, EU - 42-45%, SHBA - 40%). llogaritë bankare janë 25% rusët, dhe kartë plastike përdor vetëm 10%. Në vendet perëndimore, pothuajse tërë popullata e moshës mbi 18 vjeç ka një llogari, dhe 1-2 kartat e kreditit.

rajoni Pyetje mbushje mbetet shërbime akute. Sistemi kryesor bankar rus është e përqendruar në zonat metropolitane. Për të marrë një peng ose një kredi e makinave në pjesët veriore dhe jugore të vendit mund të bankave vetëm shtetërore.

Arsyet për nivelin e ulët të zhvillimit të sistemit janë si më poshtë:

• shteti nuk kushtojnë shumë vëmendje për këtë sektor;
• niveli i ulët i monetization të ekonomisë;
• infrastruktura e dobët e shërbimeve bankare;
• një pjesë e madhe e pagesave që kryhen jashtë sistemit bankar;
• mungesa e mbrojtjes adekuate nga shteti.

"Bankopad» 2015

Sistemi Kombëtar bankar nga 01.01.2016 përfshin 681 institucion krediti. Regjistruar organizatave 947, por 266 prej tyre revokuar licencën. Krahasuar me vitin 2015, numri i bankave u reduktua në 102 njësi. Analistët parashikojnë se në 2-3 vjet kjo shifër do të bjerë në 500.

Pavarësisht nga kriza, shkalla e sektorit të "pastrimit" nuk është ra. Loudest në vitin e kaluar ka qenë një rishikim i licencës në "Transport" në mospërputhje me ligjet federale. Vëllimi i pagesave ASD është vlerësuar në një rekord 39 miliard rubla.

Numri i bankave në Rusi tejkalon nevojat e ekonomisë shtetërore. Përafërsisht 96% e akteve vendi janë konsoliduar në 200 institucione të lartë. Pjesa e organizatave të vogla është ende 481 bie 3.5% të aseteve. Për sa kohë që situata ekonomike nuk përmirësohet, në bankat e vogla do të kenë probleme me likuiditet dhe zbatimin e standardeve. Options për të trajtuar vetëm dy: të shesë asetet ose të largohen për të riorganizuar.

Është e vështirë për të gjetur investitorë

Bankat që dëshirojnë për të qëndruar në treg, shumë. Si dhe blerësit. Problemi është se kostoja e vizionit të dy palëve ndryshon. Pas hyrjes numrin e sanksionon investitorët perëndimorë është vazhdimisht në rënie. Ata tani janë duke kërkuar partnerë në tregjet e Mesme dhe Lindja e Largët.

Puna e sistemit bankar mund të jetë në kurriz të 300 institucioneve. Organizimi i katërti në renditjen e qindra robërve, të shërbejë vetëm numrin e ndërmarrjeve. Në kuptimin literal ata nuk janë të angazhuar në aktivitetet bankare.

Rezultatet e 2015

Gjithë vitit të kaluar, bankat janë përpjekur për të ruajtur përfitimin. Por jo të gjithë kanë pasur sukses. Edhe lojtarët të mëdha në treg kanë treguar një humbje rekord. Për sa kohë që popullsia po konsideron në se për të kryer depozitat në Bankën e Kursimeve të (rubla para-ndryshim për dollarë), institucionet e kreditit duke përjetuar probleme të likuiditetit.

Në lidhje me rënien e rubla, portofoli i kredisë është ulur me 0.7% për tremujorin e I 2015, rezervat - me 7.6%, fitimi arriti në një total prej 6 miliardë rubla. brez Life flak Bankës Qendrore, e cila prezantoi lehtësim rregullator. Si rezultat, pjesa e rregullatorit të thotë në detyrimet e bankave në fund të muajit prill ka arritur një rekord të lartë - 10.4%. Institucioni ngre një ndihmë për kreditë e ristrukturuara në një skemë preferencial.

Masa e dytë e mbështetjes - kapitalizimit shtesë të bankave nga 830 miliardë rubla. Skema OFZ. Programi fituar vetëm në gjysmën e dytë të vitit, kështu që efikasiteti i tij është me të vërtetë mund të vlerësohet vetëm nga fundi i 2016-th. Por infuzion lejohet bankat për të ruajtur raportet e mjaftueshmërisë së kapitalit dhe të plotësoj rezervat e nivelit të parë. Pay për mbështetje ishte angazhimi për të mos rritur koston e FOP dhe për të kufizuar dividentin për tre vjet. Veprimet CB ndihmoi të rritur pjesën e kredive me 0.7%, depozitat - me 10.9% dhe të përfitojë 265 miliardë rubla.

Problemet kryesore në vitin 2015

Problemi kryesor - uljen e kreditimit të konsumatorit prej 12% në krahasim me rritjen e vitit të kaluar prej 8.9%. Si rezultat, rrëshqiti një grup bankash që të specializuar vetëm në kredi të pasigurta. Kunjit 6 institucionet më të mëdha llogariten për 10% të kredive me pakicë dhe 20% e kredive të këqija. Treguesi i tyre asetet me probleme (15%), 2 herë më e madhe se mesatarja në sistemin e (9%). Për të rivendosur pozicionet e bankave do të duhet për të rifokusuar në ofrimin e shërbimeve universale.

pengesë e papritur ishte edhe rënia e shoqërisë "Transaero", ka grumbulluar 250 miliardë rubla të borxhit. problemet e saj qëndrojnë mbi supet e huadhënësve humbje të cilit në rast të falimentimit të transportuesit ajror do të bëjnë miliarda rubla. Defaults në sektorin e korporatave priten në vitin 2016. Të gjithë sektorët e ekonomisë vuajtur nga kërkesës më të ulët. Shpresat për restaurimin e saj në vitin 2016, praktikisht asnjë.