Modeli shënuar për vlerësimin e kreditore të huamarrësit

Pothuajse të gjithë që ka marrë ndonjëherë një refuzimin e një kredie, nga menaxheri dëgjuar këtë frazë: "Vendimi u mor sistem rezultatin. besueshmërinë tuaj si një figurave huamarrësi nuk janë të sakta. " Çfarë është kjo rregull që pikëve të tillë dhe se si për të marrë "detektor kredi" për të "shkëlqyer"? Le të përpiqemi të kuptojmë.

Përmbledhje

Pra, çfarë është e shënuar? Ky sistem unik të vlerësuar besueshmërinë e huamarrësit, bazuar në një numër të parametrave. Kur një person aplikon për një kredi, gjëja e parë që ofrohet për të bërë - plotësoni formularin. Pyetësor shpikur për një arsye. Ky është vlerësimi modeli rezultatin e huamarrësit potencial. Në varësi të përgjigjes për çdo send është caktuar një numër të caktuar të pikave. Sa më shumë, probabiliteti i lartë i një vendim pozitiv për dhënien e fondeve.

Këtu ka një paralajmërim. Nëse ju keni një histori negative kreditit, pastaj përgjigjet në pyetjet më tej dhe numri i pikave zakonisht nuk kanë rëndësi. Tashmë vetëm ky fakt është i mjaftueshëm për refuzim.

Rezultatin qëllimet dhe objektivat në bankat e tanishme

Çdo model i shënuar përdorur në sistemin e kredive, i futur në mënyrë që të marrë këto rezultate:

• rritjen e portofolit të kredisë për shkak të rënies në pjesën e mohimeve të pajustifikuara të kredive;
• përshpejtimin e procedurave të vlerësimit të huamarrësit potencial;
• reduktimi i mos-kthimin e fondeve të kredisë;
• përmirësimin e cilësisë dhe saktësisë së huamarrësit;
• ruajtjen e centralizuar e të dhënave mbi klientin;
• ulet në rezervë në shumën e humbjeve të mundshme të kredisë;
• vlerësimin e dinamikës së ndryshimeve në llogaritë individuale të kredisë dhe totalit të portofolit të kredisë si një e tërë.

Credit Score: Si punon kjo?

Për të arritur këto qëllime në Bankën përdor vlerësimin e modelit rezultatin e kreditit. Ajo përfshin një efekt minimal mbi rezultatin e paragjykimeve kundër menaxherit apo bashkëpunim të punonjësve të bankës.

Pothuajse i gjithë informacioni i paraqitur në formë duhet të konfirmohet nga prania e dokumenteve. Menaxheri i bankës kryen në këtë rast një rol thjesht teknike - hyn dhënat në program. Kur të gjitha pikat e pyetësorit do të fillojnë të tjerr, programi kompjuterik llogarit dhe tregon rezultatin - numrin e pikave që keni. Atëherë situata mund të zhvillohet në mënyra të ndryshme.

Nëse keni shënuar shumë pak pikë, ju mund të jeni i sigurt do të mohohet një kredi.

Numri i pikave doli të jetë shumë më e lartë se mesatarja? Në qoftë se shuma e kredisë është i vogël, një vendim mund të merret në vend. Nëse po aplikoni për një sasi mjaft mbresëlënëse, ju do të shpallet se faza e parë e testit që kanë kaluar, dhe aplikacioni është ndarë për shërbimet e sigurisë të bankës.

Numri i pikave "gjithandej" poseredinke? Menaxheri ka të ngjarë të çojë do të kërkojë një bashkë-signer ose të caktojë një seri kontrollesh të tjera.

llojet e golit

Në përgjithësi, modeli rezultatin përbëhet nga shtatë llojeve të vlerësimit, katër nga të cilat janë relevante për kredi, dhe tre - të marketingut. Për kreditimit praktikon karakteristikë e këtyre llojeve të poentimit:

1. On aplikacioneve (Application-shënuar). Ky model është më shpesh përdoret për të vlerësuar besueshmërinë dhe aftësinë paguese të klientëve. Ajo është ndërtuar, siç është thënë, në vlerësimin e pyetësorit dhe caktimin e çdo përgjigje numrin e pikave përkatëse.
2. Mashtrim (Fraud-shënuar). Kjo ndihmon për të llogaritur fraudsters potencial, i cili arriti të kalojë fazën e parë të testimit. Parimet, metodat dhe metodat e testimit të mashtrimit janë një sekret tregtar i secilit prej bankës.
3. Sjellja Prediction (sjelljes-shënuar). Këtu analizën e sjelljes së huamarrësit në lidhje me kredi, probabiliteti i ndryshimeve në pagesën. Sipas rezultateve të vlerësimit të kryer rregullimin e shumës maksimale të kredisë.
4. Puna në rimbursimet (Collection-shënuar). Ky model është aplikuar për të kredive me probleme, në skenën e papaguar shlyerjen e borxhit. Programi ndihmon për të krijuar një plan veprimi për të shlyer kredi nga një paralajmërim për një rekomandim për firmat gjykatës ose mbledhjes së borxheve.

Të tre specie të tjera janë si më poshtë:

1. Para-shitjes vlerësim (Pre-Sale) - identifikon huamarrësit potencial duhet, na lejon që të ofrojë një një shtesë apo një tjetër produkt.
2. Response (Response) - vlerëson probabilitetin e pëlqimit konsumatorit me programin e propozuar kreditimit.
3. Vlerësimi i lodhjes (tretje) - vlerësim i mundësisë që klienti do të pushojë marrëdhëniet e tyre me bankën në këtë fazë, ose në të ardhmen.

Disavantazhet sistem shënuar

Vlerësimi i besueshmërisë së individëve ka meta e saj. Një kryesor është se sistemi nuk është i mjaftueshëm fleksibël dhe i përshtatur dobët me parametrat aktuale. Për shembull, modeli shënuar miratuar në Shtetet e Bashkuara, do të japë rezultatin më të lartë për person, të ndryshojë një numër të madh të vendeve të punës. Një person i tillë është konsideruar si një specialist i shquar në kërkesa të mëdha në tregun e punës. Sa për ne, ky fakt do të luajë një shaka mizore nga huamarrësi. Numri më i madh i pikëve do të marrë një njeri me vetëm një hyrje në forcën e punës. Në qoftë se huamarrësi shpesh ndryshojnë punëdhënës, ajo është konsideruar si person i pabesueshëm, grindavec dhe të këqija. Vlerësimi i tij në sytë e bankës po bie me shpejtësi për shkak të shkarkimit në vijim nuk mund të ndjekin punën e re, që do të thotë se vonesa në pagesat do të fillojë.

Për të përshtatur sistemin për të maksimizuar kushtet tona të jetesës, pyetësorët për vlerësimin duhet të hartojnë specialistët e kategorisë më të lartë dhe kualifikim. Por të gjitha rezultatet e fituara në këtë mënyrë, do të vazhdojë të jetë e varur nga mendimet dhe ndikimin e njeriut. Pra, vlerësimi absolutisht i paanshëm ende nuk punon.

Pra, çdo sistem shënuar ka të paktën dy mangësi:

• kostoja e lartë e përshtatjes me realitetet moderne;
• ndikimi i mendimit subjektiv ekspert në zgjedhjen e modeleve të vlerësimit të konsumatorëve.

Përveç kësaj, sistemi i vlerësimit nuk është gjithashtu e përkryer. Fakti që pikëve merr parasysh vetëm gjendjen e formale. Sistemi nuk është në gjendje për të vlerësuar realitetin saktë. Për shembull, nëse një klient ka një dhomë të vogël në një komunale në Arbat, sistemi do të ta dorëzoj rezultatin më të lartë. Pas të gjitha, ka një leje Moska qëndrimit dhe strehim në qendër. Një rezidencë në disa mijë metra katrorë, të vendosura në një fshat të vogël në bregun e Detit të Zi, sistemi është referuar si "një shtëpi në fshatin" dhe do të ulë vlerësimin për mungesën e një regjistrimi të Moskës.

Çfarë lloj i të dhënave janë të përfshirë në ndërtimin e modelit

Në rastet kur një vlerësim i kreditore të personave fizikë, punonjësi banka duhet të bazohet në një sërë kriteresh. Të gjithë prej tyre mund të ndahen në tre grupe, secila prej të cilave përfshin një numër të treguesve.

personal:

• dhënat e pasaportave ;
• statusi martesor;
• mosha;
• prania e fëmijëve, mosha dhe numri i tyre.

financiare:

• shuma e principalit të ardhurave mujore;
• vendin e punës, pozitës;
• numri i regjistrimeve në manual;
• periudha e punësimit në kompaninë e fundit;
• encumbrances (borxhet e tepricës së kredisë, përkrahja e fëmijëve dhe përfitimet e tjera);
• prania e shtëpi, makina, llogaritë e tyre bankare dhe depozitat.

shtesë:

• ekzistenca e burimeve të tjera të të ardhurave, nuk është konfirmuar nga dokumentet;
• mundësia e garantuesit;
• informacione të tjera.

Modeli shënuar për vlerësimin e kreditore të personit juridik është ndërtuar pak ndryshe. Këtu parametrat kryesorë janë konsideruar të performancës financiare. Por, pasi që ata janë llogaritur nga raportet financiare të fushatës të aplikantit, në të cilin rast ato mund të rregullohen. Duke pasur parasysh këtë mundësi vlerësim objektiv reduktuar në masë të madhe. Prandaj, për të vlerësuar subjekteve juridike përdorur shënuar me punën dinamike.

Hapi i parë është i bazuar në mbledhjen e informacionit që ju nuk mund të llogaritur parametrat materiale. Ato përfshijnë emrin e mirë, pozicionin e tregut, opinionin e ekspertëve në stabilitetin financiar dhe ekonomik.

Hapi i ardhshëm - përcaktimi i treguesve financiarë. Këtu ne studiojmë treguesit e likuiditetit, fondet e veta, treguesit objektivi i stabilitetit financiar, profitabilitetit, qarkullimin e fondeve dhe kështu me radhë.

Sipas rezultateve të dy vlerësimeve të pavarura të bankës vendos për të dhënë kredi.

Kush mund të merrni një rezultat të lartë

Nëse ne flasim për individë, atëherë nuk është vlerësimi i Huamarrësit është kryer edhe në shumë mënyra. Ka shumë faktorë që mund të ndikojnë pozitivisht në vlerësim:

• Paga e lartë;
• ka vet pronën e luajtshme dhe të paluajtshme;
• strehim afat të gjatë në një rajon të caktuar;
• prania e depozitave;
• prova dokumentare të të ardhurave;
• Prania në shtëpi dhe në punë telefon fiks;
• Konfirmimi i punësimit, sidomos në ndërmarrjet publike dhe në sektorin publik;
• për llogaritë e hapura (depozitave, pension, e llogaritur) në bankë kreditori;
• prania e një sasi të madhe të pagesës paradhënie kur marrjen e një peng apo makinë kredi;
• mundësia e dhënies së këshillave, bashkë-huamarrës apo garantues;
• historia e shkëlqyer e kreditit.

Si të mashtrojnë sistemin dhe mund të bëhet kjo?

Besohet se një herë vlerësimi do të kryhet makinë pashpirt, është e mundur për të mashtruar e saj, të gjetur paraprakisht përgjigjet "drejtë" për pyetje. Në fakt, larg nga ajo.

Rezultatin model i vlerësimit të klientit është ndërtuar në mënyrë të tillë që të gjitha përgjigjet e pyetjeve mund të kontrollohet me ndihmën e dokumenteve përkatëse. Përveç kësaj, bankat janë të kombinuara shpesh në të gjithë rrjetin dhe hidhni rezultatet e inspektimeve të tyre në një sistem të përbashkët. Pra, nëse në procesin e mashtrimit të mëtejshëm të verifikimit do të zbulohet, ndër të guximshme do të vihet në reputacionin huamarrës tuaj. Askund dhe kurrë nuk mund të merrni kredi.

Stolis realitetin mund të provoni vetëm në rastin kur të dhënat vetëm nga fjalët e klientit janë futur në sistem. Megjithatë, gjetja e një bankë të tillë është e vështirë, dhe ka interes aq shtrëngues që ju vetë nuk do të duan për të marrë kredi për të.

Rezultatin e kreditit dhe historia

Nëse marrim parasysh se të paktën gjysma e popullsisë së vendit tonë tashmë ka pasur përvojë të aplikoni për një kredi në radhët e para të japin një tregues i vlerësimit të huamarrësit, si histori krediti. Që nga BCI për disa kohë replenished me të dhënat në lidhje me huamarrësit e institucioneve mikrofinanciare dhe institucioneve të tjera të ngjashme, tregu shfaq modele rezultatin, të përshtatura për praninë dhe statusin e historisë së kredisë.

Këto modele të vlerësuar probabilitetin e parazgjedhur të huamarrësve të fondeve, të shfaqjes së kriminalitetit, sasiore shlyer kredi dhe parametra të tjerë.

Përveç kësaj, Banka ofron një shërbim të informacionit automatike për klientët. Me lidh një shërbim të tillë, banka do të dinë:

• hapja e llogarive nga klienti në institucion tjetër financiar;
• marrja e kredive të reja;
• dukuri e çdo delikuencës;
• Të dhëna të reja pasaportës e klientit;
• për të ndryshuar kufijtë në llogaritë, kartat e kreditit dhe kështu me radhë.

Kjo do të rregullojë më tej sistemin e golit bankar dhe për të marrë informacion maksimal në lidhje me huamarrësit potencial.