Kredi bankare: Llojet dhe kushtet

Aktualisht, kreditë bankare janë bërë një burim i përbashkët i financimit për blerjet e mëdha si për popullsinë dhe bizneset. Personi uninitiated shpesh është e vështirë për t'u marrë me shumëllojshmëri të ofertave të kreditit dhe të kushteve të kredisë.

kredia bankare - transferimi i një personi institucion krediti ose fondeve të njësive në një bazë të tarifës me kushtet e kthimit të tyre, pas një periudhe të caktuar kohe.

Llojet e kredive bankare

Në ekonomi, nuk ka ndarje e vetme e kredive të caktuara të llojeve të saj. Më të zakonshme janë shenjat e mëposhtme të klasifikimit:

• entitet kreditimit (persona fizikë, personat juridikë);
• termi (shkurtër, medium, afatgjatë, kërkesa);
• Emërimi (konsumatorit, kredi auto, investimet, peng, komerciale, industriale, bujqësore);
• në se janë të siguruara (siguruar, unsecured);
• madhësia (vogël, medium, të mëdha);
• Procesi ripagimit (shuma e kthyeshme single kthyeshme nga orar);
• lloj i normave të interesit (normë fikse, norma lundrues).

Aktualisht, kredi bankare, sistemi bankar i Rusisë po ndryshojnë: një numër në rritje i ofertave të kredisë dhe kushtet e tyre janë duke u bërë më të ndryshme.

Më vonë në artikull ne konsiderojmë në detaje më të zakonshme bankare kredi të holla për individët dhe programeve të kredisë parametrave përkatëse.

kreditë konsumatore

Konsumit - është kredi bankare për nevoja urgjente, mjetet me të cilat ju mund të kaloni në ndonjë qëllim në diskrecionin e saj. Kredia konsumatore mund të jetë alternativa më e mirë në qoftë se shuma e nevojshme një medium-sized, dhe shpejtësia dhe lehtësinë e marrjes së parave është shumë e rëndësishme. Opsionale, ju mund të merrni një kredi në një kartë bankare llogari ose të holla. Pagesa është e mundur me para në dorë, ATM dhe në Internet. Ju mund të paguani me kartë krediti kredi, në para të gatshme ose me transferimin nga llogaria.

Termat dhe kushtet:

• Kredi Mortgage: shuma minimale varion mes 15-50000, maksimale - 500,000-3.000.000. Për klientët me histori krediti të patëmetë dhe sasinë e klientëve pagave mund të rritet.
• Norma e interesit varet nga disa parametra dhe ka një përhapje të madhe në banka të ndryshme.
• Term: zakonisht lëshohet për një periudhë deri në 5 vjet, por mund të zgjatet për kategori të caktuara të huamarrësit ose të shtrenjta premtuar. Për shembull, një bankë konsumator kredi Sberbank parashikon deri në 20 vjet, me kolateralit të pasurive të patundshme.
• Kërkohet: peng e mundur, individët e garancisë ose personat juridik, lëshimin e të pasigurta.
• Periudha e ekzaminimit: nga 30 minuta deri në disa ditë.

avantazhet:

• Një paketë e vogël e dokumenteve.
• procedura e thjeshtuar për shqyrtimin e aplikimit të kredisë.
• Vendimi afat të shkurtër për të dhënë.
• Kontrolli i qëllimit të shpenzimeve nuk ka para.
• Mundësia e gjetjes së parave në dorë.

disavantazhet:

• Normat e larta të interesit në kredi.
• Low Shuma kufiri i kreditit.
• kredi të vogla data e skadimit, dhe, si pasojë, një pagesë të madhe mujore.
• Mosha maksimale e huamarrësit është më e ulët se në kredi të tjera.

kartat e kreditit

Termat dhe kushtet:

• Shuma e kredisë: Shuma maksimale e kartës së kreditit janë zakonisht të ulëta, në 100-700 mijë rubla.
• Norma e interesit: norma më e lartë e të gjitha kredive, duke filluar nga 17.9% në 79% në vit.
• Term: 3 vjet
• Sigurimit: nuk kërkohet.
• Periudha e ekzaminimit: nga disa minuta deri në 1 ditë.
• Periudha Grace: 50-56 ditë, gjatë të cilave nuk mbartin interes në maturim në jetë.
• komisionet e tjera: Komisioni shpesh jep për para të gatshme dhe kartë mbështetje. Për shembull, një kartë bankare, "Home Credit" "Harta me përdorimin e" kushton 990 rubla në vit, dhe kartën e "blerjes dobishme" - pa pagesë.

avantazhet:

• Prania e periudhës së hirit.
• koordinimi i thjeshtë e aplikimit.
• Kushtet minimale të shqyrtimit.
• Minimumi grup të shkresave.
• Nuk ka asnjë kontroll mbi shpenzimin e parave.
• Mundësia e marrjes së një ndërlidhës ose mail.

disavantazhet:

• Normat e larta të interesit.
• dënimeve të larta për pagesë të vonuar.
• Komisioni për tërheqjen e fondeve nga ATM.
• Shuma e ulët e kredisë.
• Taksa vjetore për mirëmbajtjen e kartës.

kreditë auto

Makina janë bërë një nevojë urgjente, por jo para të gjithmonë të mjaftueshme për një blerje të tillë. Kredi bankare për blerjen e automjeteve të referuara si kredi e makinave.

Termat dhe kushtet:

• Madhësia e kredisë: shuma maksimale prej 1-5 milion rubla.
• Norma e interesit: 10% në vit për të reja dhe 20% në vit për makinat e përdorura.
• Termi Credit: deri në 5 vjet, periudha mund të rritet me një sasi të madhe.
• Kolaterali: automjeteve të blera.
• Periudha e ekzaminimit: nga 30 minuta deri në disa ditë.
• Pagesa poshtë: zakonisht 10-25%, por disa banka ofrojnë programe dhe pa pagesë poshtë.

avantazhet:

• normë të ulët të kredisë.
• Shuma është më i madh se kredisë konsumatore.
• terma të shkurtër të kërkesës.

disavantazhet:

• Paketa e dokumenteve më shumë se sa për kredi konsumatore.
• afat të vogël të kredisë dhe, si pasojë, një pagesë të madhe mujore.
• Domosdoshmëria e akumulimit primitiv.
• Kontrolli mbi shpenzimin e fondeve të marra.

kredi hipotekare

Tregu i pasurive të patundshme është aktive në rritje, njerëzit priren të blejnë apartamente dhe për të ndërtuar shtëpi. Pjesa më e madhe e blerjeve të pronës ndodh me pjesëmarrjen e bankave. Vetëm për këtë, dhe kjo është një kredi hipotekare - një kredi për të blerë pasuri të patundshme.

Termat dhe kushtet:

• Kredi Mortgage: Shuma peng varion nga 100-300 mijë deri në 500 mijë, 15 milionë rubla.
• Norma e interesit: Në varësi të programit të kreditimit nga 10,5% në 25% në vit. Ndër të gjitha llojet e normave të huadhënies në programet e hipotekës është më e ulët.
• Term: në banka të ndryshme varion nga 15 deri në 30 vjet.
• Kolaterali: premtim i strehimit të fituara apo ekzistuese.
• pagesa poshtë: nga 10-25% të kostos së strehimit.
• Periudha e ekzaminimit: nga një javë deri në një muaj.

avantazhet:

• Aftësia për të hartuar shuma të mëdha.
• afat të mëdha të kredisë.
• Normat e ulëta të interesit
• Mundësi për të tërhequr bashkë-huamarrës.

disavantazhet:

• Dokumentet volumetrike.
• konsideratë afatgjatë e aplikimit.
• transferimi është i domosdoshëm në pasuri të patundshme.
• Kontrolli mbi përdorimin e synuar të fondeve.

parametrat e kreditit

Para se të zgjedhin për një lloj të veçantë të kredisë dhe programit të kredisë, është e nevojshme për të vlerësuar nëse ajo është fitimprurës, dhe analizuar parametrat kryesore të saj:

• norma e interesit.
• Procesi shpengim.
• Shiko orarin e shlyerjes.
• Baza për llogaritjen e interesit.
• komisionet e tjera.
• Ngjashme shpenzimet.

normë interesi

Përhapja e normave të interesit është mjaft e dukshme në programet e ndryshme të kreditimit edhe në të njëjtën bankë. E interesit për kreditë bankare varet nga shumë faktorë, më të rëndësishme të cilat janë si më poshtë:

• besnikërinë e konsumatorit. institucionet e kreditit preferojnë klientët që marrin ato në kurriz të pensionit ose të pagës, si dhe huamarrësit me histori krediti të mirë. Për këto kategori zbatuar gjithmonë ofrojnë norma interesi preferenciale.
• Koha dhe sasi. Banka advantageously japin sasi të mëdha, megjithatë bie me rritjen e sasisë së interesit. Dhe anasjelltas - sa më të gjata, më e lartë norma. Në terma të gjatë normat janë më të larta në kohën e deri në pesë pikë përqindjeje.
• shpejtësi të përpunimit. Kredi Express me një listë minimale të dokumenteve janë një rrezik i madh për bankën, kështu kredive të tilla nganjëherë janë më të shtrenjta se 2-fish.
• Synojnë. Nga huamarrja objektiv (p.sh., hipotekë ose autocredits) Shkalla është gjithmonë e më e ulët. Edhe brenda kreditë konsumatore janë në shënjestër programe me norma interesi preferenciale (për shembull, në zhvillimin e bujqësisë private).
• Disponueshmëria e sigurimit. Prania e sigurimit të jetës ose humbjes së punës mund të ndihmojë të ulur normën me disa pika.

Llojet oraret e shlyerjes

dy mënyra për të thyer të përdorura në përpilimin e oraret e shlyerjes: pensioni dhe të diferencuara.

Nëse grafiku është e ndarë shuma të barabarta për të gjithë periudhën, kështu që ai pensioni. Ky lloj i planit tashmë është më shpesh përdoret nga bankat. pagesa mujore e një grafik të tillë përbëhet nga një sasi në rritje të principalit dhe të interesit, dhe, prandaj, nuk është aq e rëndë për huamarrësit, si një diferencial.

Në orarin e diferencuar shuma e principalit është e ndarë në sasi të barabarta për të gjithë periudhën, dhe shuma e interesit zvogëlohet me kalimin e kohës. Në fillim të pagesave të kontratës me këtë metodë të thyer lart, por në aspektin e totalit pagesë të tepërt ajo është më e dobishme. Shuma e interesit në orarin e diferencuara për të gjithë periudhën është më e ulët se në pension vjetor, ku shuma e principalit është shlyer për herë të parë në sasi të vogla, dhe pagesa është më së shumti interes.

Baza për interes

Sipas Rregullores së interesit Banka Qendrore e Rusisë në kredi bankare është përllogaritur në bilancin e papaguar, por disa nga huadhënësit pikë në marrëveshjet e kredisë, si bazë për pagesat e interesit Shuma fillestare të lëshuara.

Metoda e parë është, natyrisht, e dobishme për të huamarrësit, pasi shuma e interesit do të ulet me njëri kryesor pjekur.

Në mishërim të dytë, interesi nuk do të ndryshojë gjatë gjithë pjekurisë, pasi ato janë llogaritur nga shuma fillestare e kredisë.

akuza të tjera

Në procesin e pagesës së kredisë mund të zbulojë ekzistencën e tarifave shtesë, prania e të cilit është më e mirë për të sqaruar para nënshkrimit të marrëveshjen e kredisë.

Bankat ofrojnë komisione të ndryshme që lidhen me të dy hipotekës apo aplikimit të kredisë, dhe shërbimin e saj dhe shlyerjen.

shpenzimet shoqëruese

shpenzimet e lidhura mund të lindin në faza të ndryshme të marrjes dhe shlyerjen e kredisë. Gjatë shqyrtimit dhe regjistrimin e kreditit këtyre kostove lidhur shpesh me kolateral. Për shembull, hipotekat mbajtur regjistrimin e shtetit, për të cilat ju duhet të paguani një tarifë të shtetit. Kur automjetet duke premtuar në policinë e trafikut është e ndaluar në aktivitetet e regjistrimit gjithashtu subjekt për të shtypur detyrë. Disa banka ofrojnë komisionin për shqyrtim urgjent të aplikimit të kredisë ose për vlerësimin e kolateralit. Këto kosto, sigurisht, të paguar nga marrësi kredisë.

Një nga pikat më të shtrenjtë kostot e lidhura mund të konsiderohet sigurimit: personal, pronës, Hull, nga humbja e vendeve të punës dhe më shumë. Sigurimit, si rregull, është e nevojshme për të rinovuar çdo vit.

Pavarësisht nga fakti se ekonomia e Rusisë po kalon një periudhë të vështirë, bankat dhe kreditë bankare ka mbetur në popullsinë e kërkesës. institucionet e kreditit ofrojnë një shumëllojshmëri të programeve të kredisë, dhe kuptuar termat dhe kushtet mund të jetë e dobishme për të përdorin ato.